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科技时代来临

2018-09-12 10:07:39

当前，大数据、人工智能、物联网、区块链、生物技术等科技正加速改变保险行业，其中属大数据和人工智能在当前保险行业运用最多。

1 大数据

根据国际知名咨询公司麦肯锡的报告，在大数据应用综合价值潜力方面，信息技术、金融保险、政府及批发贸易四大行业潜力最高。

的确，作为金融业的三架马车之一，保险对数据有着天然的依赖。从海量数据中快速获得有价值信息的大数据技术，也最为保险公司所青睐。

目前，大数据在保险行业已得到了较为广泛的应用，主要包括这三个方向：精准营销，风险控制以及增值业务开发。

精准营销即基于用户的基础属性数据与意愿属性数据进行个性化营销，目前多见于拥有亿极用户的互联网保险公司。风险控制包括基于保险业务相关历史数据的风险规避，以及核保中的反欺诈与图像识别。增值业务开发主要是指基于用户行为数据设计更加关注用户全生命周期价值的保险产品。http://cjj.51dzw.com/

以平安产险的智能风控系统为例。其自主研发的drs鹰眼开放平台基于海量的理信息、灾害信息、气象信息、承保理赔信息数据，能够为客户提供灾害评估、灾害预警、专属地图等线上服务。据平安产险风险研究与防控部总经理袁勇民于去年11月的介绍，平台集成了中国64年的历史自然灾害数据，数据总量超140亿个，通过建模可判别中国境内11.8亿个物理空间单元的量化风险，支持台风、暴雨等9种气象灾害预警与防控。对于针对建筑企业的工程保险及工程保证保险而言，大数据技术也有着广泛的应用场景。

以工保网正在打造的建筑业信用大数据服务平台为例。对建筑企业的信用数据加以集成，一方面能够在承保审核时了解风险、在投保中采取针对性的风控措施，甚至对信用差的企业予以拒保，另一方面也有利于构建建筑业企业信用体系，推动行业持续健康发展。

建筑领域正大力推行的电子保函，也是大数据技术在工程保险领域的重要应用。采用电子形式的保函，其前提便是实现了用合适的数据来还原业务场景。而电子保函的应用，也是构建行业信用体系的重要一环：只要将与各项保函相关的招标人信息、投标人信息、项目情况、履约情况、质量情况、农民工工资支付情况等数据等录入系统，企业信用信息便逐渐能够积累成行业信用体系。

2 人工智能

如果说大数据意味着现在，那么人工智能便更多地意味着未来。

人工智能，即研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的技术科学。具有大量数据的金融行业一直被认为是人工智能最好的落地领域。http://zxwdz.51dzw.com/

目前，人工智能在保险行业的落地在这三个方面最为具体：图像识别、语音语义识别、基因检测。

智能相对论分析师雷宇介绍，图像识别能够帮助保险公司将笔迹、扫描、拍照单据转换成文字，对视频、现场照片进行分类处理，以及远程判断用户身份、依据用户面部数据推测其年龄、性别婚姻状况以及生育情况等。语音语义识别基于语音识别、语义理解及语音合成等，能够帮助保险公司提供7x24小时在线的语音客服。基因检测能够帮助保险公司对投保者进行更加精确的用户画像。这一技术在工程保险领域尚处于广泛探索阶段。如互联网保险平台工保网正在着力打造“人工+智能”风控体系。

近年来，人工智能领域投融资活跃。统计数据显示，在2017年度，全球各个领域人工智能保险相关初创公司数量为：产品营销类256家（占57%），业务流程智能化100家（占22%），数据收集和处理70家（占15%），理赔管理25家占（6%）。

从以上数据中，我们不难看出未来人工智能将贯穿保险业务的整个周期。《人工智能保险行业运用路线图（2018）》也预计：人工智能将从产品设计、销售、投保、核保、理赔、售后服务各个环节对保险业产生全方位的影响，其中，精算、风控、保险资金运用三个核心业务环节受到的影响最大。在18年后，保险行业的人工智能运用率将达75%。

3 其他科技

现阶段，大数据无论从技术还是场景应用上都最为成熟，ai技术在算法与业务场景结合上还存在提升空间。其他科技尚待崭露头角：物联网技术应用环境较小，区块链技术还处于早期开发阶段，距离落地和普及还有较长的距离。

物联网即物物相连的互联网，目前在保险行业的应用较少。去年“11.9”消防宣传日到来之际，平安产险基于鹰眼（drs）智能风控系统，首推高层建筑的风险防控“物联网+保险”模式。平安产险风险研究与防控部总经理袁勇民介绍，系统借助消防物联网大数据，结合险企专业风控团队，在消防管理体系中形成类似车险在交通风险管理中综合治理联动的新模式。

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。在保险行业引入区块链技术，当前主要应用于对所存储的共享数据进行加密保护。目前，全球范围内已有部分保险巨头和新兴网络公司开始使用区块链技术来防范保险欺诈，追踪医疗记录等。了解前沿科技在保险行业的应用，也能给工程保险领域的科技发展带来启示。现阶段，大数据技术在工程保险领域的应用较广，人工智能技术在工程保险领域的发展较快，也期待其他技术早日展露锋芒。http://msldz.51dzw.com/

统计数据显示，截至2017年末，batj等互联网科技巨头已经陆续入股11家拥有保险相关牌照的公司。这一趋势不容忽视：近几年来，各类资本大量流入保险科技领域，保险科技投资进入了快速通道。

保险科技，即保险+科技，是利用大数据、人工智能、区块链、物联网等新兴科技对传统保险业进行更新与再造的过程。

科技的赋能正在深刻改变保险行业，从产品的开发与设计，到保险的销售与理赔，无不以更高的效率推动了行业发展。正如保监会原副主席周延礼在“保险科技：新市场、新生态、新引擎”论坛中所说，广泛的科技运用，特别是最新科技成果的运用，将会对保险业的发展产生重要作用。本文系工保网原创作品，作者龚保儿

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