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另类跨境支付境内码境外用

2019-05-15 10:00:00

近日我们注意到有香港媒体对跨境二维码支付在香港的合规性发出质疑，该自媒体指出，在香港有不少小商户使用境内码作为收款码，而这些二维码并不合规。当顾客使用境内版本支付宝、微信扫描这种香港商户的境内码进行支付时，即便交易地点在香港，但其交易的资金并未出境，依然在境内流转。无论境内还是香港监管部门，都监测不到该笔本应属于跨境的交易。

把境内二维码转移至境外，将跨境交易掩饰为境内交易的行为，违背了中国严格的外汇管制制度，同时也可能给违法犯罪行为创造空间。该报道还列举了两个具体场景：

①在一些人民币兑换店中，店主通过境内二维码收取内地游客人民币，然后释出港币；

②在澳门赌场，内地游客通过微信、支付宝向他们转出人民币，然后收取港币（港币也是澳门常用流通货币）用于赌博。

这种情况可以总结为，境内码直接成了中国境内居民或拥有境内版支付宝、微信的香港居民在港从事商业活动的交易工具。我们知道，支付宝、微信境内码又可分为个人转账码及个体小商家码两种，针对后者支付宝、微信也许可以进行 “挪码”监测。而前者说白了就是将国内C2C转账，用到跨境B2C交易上。

移动支付网从腾讯相关知情人士了解到，此类情况确实存在于部分海外市场，一般属于个体自发行为，如何避免是个行业难题。在支付机构内部，使用转账码的部分“交易”本质还是属于转账行为，不可能对其采取类似定位监测。倘若机构发起对个人转账进行定位监控，相信我，那将成为一个比“境内码境外用”更可怕的问题。

那该问题是否无解？有海外服务商向移动支付网透露，他们在进行业务拓展时，会针对该类情况进行“可疑上报”，随后交由微信/支付宝自行判断。方法虽土，但好过没有。随着越来越多第三方支付服务商出海，又由于“境内码境外用”大多发生在中国内地游客聚集地，土方法也有一定效果。

事实上，类似的情况不止存在于香港市场。据了解，泰国、印尼、越南等国人热门旅游目的地都曾经或正在发生。我们了解到，为此有国外监管机构曾对微信支付、支付宝等进行约谈，双方均表示将积极帮助当地政府解决该问题。

早在2016年，泰国央行面向该国商户发出了警告，提醒泰国境内景区各商家注意使用未获官方授权的“国外支付平台”付款所带来的风险。同时还提醒了赴泰旅行的中国游客，在使用电子支付的时候需多加留意，以免产生纠纷及经济损失。部分“带码”的境外交易，事实上对泰国反洗钱监管、及其本土电子支付产业，均造成了一定的不利影响。但中国人的二维码支付习惯，也带动甚至改变了当地消费支付市场，利好当地商业经济发展。来自中国的移动支付对于以旅游业为经济发展重点的泰国而言，大概“有爱有恨”吧。

从长远的角度来看，境外金融监管层不止是因为反洗钱，还可能为了维护本国货币政策，同样警惕这种另类的“人民币国际化”，比如越南。

2018年6月，越南单方面宣布支付宝、微信支付等国外电子支付在越南属于“非法支付结算”,已禁止使用。违反此规定的人将会被罚款1.5-2亿越南盾（约合6500-11000美元）。在越南央行规定中，合法的无现金支付只有支票、付款单、收款单、银行卡及指定的其他方式。根据越南新版刑法规定，提供和使用非法的付款方式也可能是犯罪行为。

简单的境外二维码支付，未来完全有可能上升至扰乱当地货币市场的高度，显然越南选择将苗头扼杀于当下。

无独有偶，2018年12月，据俄罗斯RT新闻报道，俄罗斯拟禁止支付宝、微信支付等外国电子支付服务向俄罗斯公民提供服务。这些电子支付服务想在俄罗斯市场上运行，前提要在俄罗斯建立一个信贷组织，并从俄罗斯中央银行获得转账许可。此外，俄罗斯银行还可能向微信、支付宝等索取一些必要信息，以更好遵守俄罗斯关于打击洗钱的法律。

如何与当地监管机构进行有效沟通，是中国支付企业无法回避的问题。

这些例子摆在中国支付企业面前无非指向两点，其一是合规问题，其二是本土化问题。

合规是从事金融相关服务的前提，国内如此，境外亦然。随着跨境支付业务发展，境外国家和地区的监管也愈发完善，这意味着跨境支付业务门槛的提高，国内电子支付公司都希望在海外落实相关牌照准入工作，而此前提早布局的企业将在未来跨境支付业务中占得先机。

中国跨境支付服务进军海外市场，在一定程度上与当地金融服务形成竞争。往大了说，就是利益侵犯。本土化多少可以解决这个问题，合作、合资、入股、收购都可称为本土化手段。另一方面，本土化也可以帮助机构推出更适合当地市场服务和产品。

中国二维码支付发展领跑全球，境外码境内用的情况几乎不存在，但在市场上我们也拥有类似的物种——境外pos机。这种境外机可通过境外定位，并模拟境外交易，让国内持卡人实现不出国门的境外消费。

不同的是，上述“境内码境外用”在当地市场可能伴随着某种商业行为，而境外机在我国市场中，只是信用卡套现产业衍生物。当然它们也有相同点，都Made in China，主要都供中国人使用。

境外机最大作用，在于刺激银行对持卡人信用卡进行提额，然后继续套现。根据小编真实的境外信用卡消费体验，这一操作确有提额功效。据了解，碍于境外机的中间环节等成本，它的收费比境内机器要贵上不少。早期境外机对消费金额甚至全额扣除，伴随竞争加剧如今境外机也实施部分回款。当然这些都是我不知道从哪听回来的，本人没用过。

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