保险业中的人工智能和区块链

人工智能、物联网和区块链等现代技术在保险业中的应用可以简化索赔处理、承保和营销等几个业务流程。

人们一直在联系保险公司，为其财产、车辆、手机甚至身体部位（如舌头、腿和体毛）投保。由于需求高涨，导致保险市场的竞争日益激烈。此外，处理保险索赔、遵守法规、评估风险和防止欺诈只是运营保险业务所涉及的各种复杂问题中的一部分。对保险公司和客户来说，管理这些错综复杂的工作可能既复杂又繁琐。因此，保险提供商必须研究现代技术及其应用，以寻找切实可行的解决方案。

人工智能、大数据、物联网和区块链等现代技术正在改变零售、金融和医疗保健等多个行业。同样，在保险业中采用人工智能和区块链等现代技术也将解决业务中所涉及的效率低下问题。 基于区块链的网络可以保护客户数据并实现支付自动化。同时，人工智能可以分析潜在风险，并帮助开发特定客户的营销策略。总之，这些技术及其创新应用可以提高生产力和客户体验，并防止欺诈。

保险业中的区块链

通过在保险公司中启用区块链，公司可以受益于以下应用：

▲保险索赔

处理保险索赔是一个缓慢、繁琐且容易出错的流程，需要重要数据和多方合作。例如，考虑由于另一个驾驶员的过失而发生车祸的驾驶员，驾驶员向保险公司提出索赔以弥补损失。然后，保险公司审查索赔并从过失驾驶人的保险公司处收回损失，不同保险公司可能具有不同的索赔处理流程和系统。这种方法效率低下且耗时长。

保险公司可以在保险索赔处理中利用区块链加快程序并最大限度地降低运营成本。利用区块链的安全和分布式分类账，保险公司和投保人可以数字化监控和管理每一项有形资产。保险公司可以使用智能合约对特定业务规则进行编码以自动处理索赔。例如，一些保险公司为延误的航班提供航班保险，在智能合约的帮助下，保险公司可以收集航班信息并与全球航空数据库通信，以监控多个航班状态，如果投保人延误超过两小时，智能合约可在与机场和投保人确认航班信息后，自动支付赔付费用。在区块链保险理赔的帮助下，投保人可以避免填写理赔表格。此外，保险公司可以减少处理和验证索赔数据的时间。

▲健康保险

由于医疗机构、保险公司和患者等多方的参与，导致处理健康保险索赔流程变得异常复杂。例如，如果患者希望提交心脏手术的健康保险索赔，那么医疗机构必须向保险公司索取若干文件。为此，医疗机构必须从保险公司获得提交索赔的授权。手术后，保险公司从每个医疗机构和诊断病人的医生那里收集文件，而整个过程需要大量的文书工作。此外，医疗机构和保险公司用于记录患者信息的后端基础设施已经过时，而且不同医疗机构和保险公司可能会使用不同的格式和标准来存储数据，这可能会导致不一致和混淆。此外，敏感的患者数据受严格的隐私法保护。因此，医疗机构无意间在其组织内创建了数据孤岛。区块链在保险公司的出现可以帮助患者安全地分享他们的数据，同时确保隐私。区块链网络是加密安全的，以避免非法修改数据。患者可以根据具体情况授予保险公司访问权限。在区块链的帮助下，医疗保健机构可以创建一个实时同步的全行业患者数据存储库。使用这种方法，保险公司可以审计多个医疗机构的医疗信息。

▲资产跟踪

据统计，在美国有70540人拥有价值5000万美元以上的净资产。这些高净值人士拥有高价值资产，如珠宝、艺术品、葡萄酒、私人岛屿、游艇等。随着资产数量的不断增加，追踪这些资产所有权和价值的证据会变得越来越复杂。保险公司可以在分散网络的帮助下利用区块链进行资产跟踪。资产所有者可以在区块链网络上注册他们的资产，而网络的每个节点都将包含资产的不可变记录。如果资产所有者将资产转让给另一个人，那么该交易将被记录在网络上。使用这种方法，每个资产所有者都可以追溯到所有以前的所有者。此外，由于区块链的加密性质，交易历史不能修改或编辑。通过这种方法，将区块链引入保险公司可以有效简化资产跟踪并提供所有权证明。

▲欺诈检测

统计数据显示，据保守估计，保险欺诈每年窃取近800亿美元。由于这种保险欺诈，美国家庭平均面临400至700美元的保费上涨。参与保险欺诈的犯罪分子经常利用漏洞，在这些漏洞中，欺诈模式只能通过跨多个保险公司的广泛数据集来识别。然而，由于竞争和法律方面的挑战，保险公司无法共享此类信息，因此，传统的欺诈检测方法是无效的。将区块链引入保险公司将改善多家保险公司之间的合作。借助区块链驱动的分布式账本，保险公司可以记录每一笔交易，并使用加密和访问控制保护数据。保险公司可以共享交易数据，并协作在整个生态系统中查找可疑行为和模式。通过利用保险公司中的区块链，保险公司可以消除重复保险索赔订单，并减少伪造和保费损失。

保险公司可以通过以下方式使用人工智能：

▲个性化车辆保险费

目前，保险费是基于司机和事故的历史信息。然而，这种方法为每个司机引入了固定的保险费用金额，而无论他们的驾驶水平如何。另外，驾驶员可以安装物联网传感器，实时监测平均速度、加速度和限速违规情况。利用这些数据，人工智能系统可以分析每个驾驶员的行为模式，并预测他们造成事故的可能性。通过这种方法，保险公司可以根据每位驾驶员的技能和道路上的表现来引入个性化的车辆保险费。对于谨慎驾驶的人，保费可能更低，而对于鲁莽驾驶的人，保费可能更高。通过这样做，保险公司也可以激励安全驾驶。

▲自动承保

保险公司的核心工作是评估和分析保险客户及其资产所涉及的潜在风险。这种风险评估基于客户自己提供的信息，然而，保险公司无法核实收集的客户信息是否真实。因此，他们可能会使用社交媒体、位置数据等多种来源进行风险评估。但是，从多个来源收集和分析大量数据可能会越来越耗时和乏味。保险公司可以部署具有自然语言处理和情感分析能力的人工智能机器人来收集和分析各种来源的客户数据。利用这些数据，人工智能系统可以对每个客户进行筛选，并为他们生成准确的分析结果。通过这种方法，承保程序可以变得更加高效和精确。

一些公司已经为客户服务部署了人工智能聊天机器人。同样，保险公司也可以采用支持人工智能的聊天机器人，以通过自然语言处理来回答客户问题。这些聊天机器人可以为不同客户推荐适合的保险计划，此外，聊天机器人还可以通过与多个客户的对话来学习。保险公司还可以利用情绪分析来训练聊天机器人理解不同类型的客户查询。通过这种方法，保险公司可以提高效率并降低运营成本。

▲以客户为中心的营销

在保险业的竞争环境中，营销策略是必不可少的。一般来说，保险公司可能会尝试使用传统方法销售保险计划，比如打电话和发电子邮件。另外，电子商务等其他行业在利用人工智能进行个性化营销活动。同样，保险公司也可以使用人工智能来积累和分析客户数据。人工智能系统可以生成特定的客户档案，这些档案可以用来提供相关服务，还可以记住客户的偏好。因此，保险公司可以针对特定的客户群体开展个性化营销活动。

在保险业务中实施人工智能和区块链等现代技术将有助于发现行业领域的新可能性。物联网和可穿戴设备等其他技术将帮助保险公司了解客户的健康状况和死亡风险，以制定个性化保费。这种先进的技术和应用将成为保险业的常态，而早期采用者将获得竞争优势。

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